在网络借贷（P2P）市场蓬勃发展的背景下，逾期债务问题逐渐成为一个社会热点话题，特别是在一些借款人未能按时偿还借款的情况下，网贷平台或其委托的第三方催收机构采取了各种手段进行追讨，其中包括通过微信等社交软件向借款人的联系人发送信息以施压，这种做法不仅引起了广泛的争议，也涉及到一系列复杂的法律问题，本文将从法律角度深入探讨网贷逾期爆通讯录行为的合法性、对借款人及相关方的影响，并分析现行法律法规对该行为的规范与约束。
一、网贷逾期爆通讯录行为的法律背景
网贷平台作为互联网金融的重要组成部分，在提供便捷融资渠道的同时，也面临着较高的违约风险，当借款人逾期未还款时，网贷平台或其委托的第三方催收机构往往采取多种方式追讨债务，其中之一就是通过借款人提供的通讯录信息向其亲友发送催收信息，这种做法通常被称为“爆通讯录”。
根据《中华人民共和国民法典》第1034条的规定，自然人的个人信息受法律保护，任何组织或者个人不得非法收集、使用、加工、传输、买卖、公开他人个人信息，在实际操作中，一些网贷平台或催收机构并未严格遵守这一法律规定，导致借款人的个人信息被滥用，甚至对其生活造成严重影响。
二、网贷逾期爆通讯录行为的合法性分析
（一）侵犯隐私权
根据《中华人民共和国网络安全法》第41条规定，网络运营者收集、使用个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，并经被收集者同意，而网贷平台在借款人注册时通常会要求其授权访问通讯录信息，但这种授权往往是模糊和宽泛的，未能明确告知借款人其通讯录信息可能会被用于催收目的，网贷平台在未经借款人明确同意的情况下擅自使用其通讯录信息，涉嫌侵犯借款人的隐私权。
（二）违反合同约定
在网贷合同中，通常会对双方的权利义务作出明确规定，如果网贷平台或催收机构在合同中未明确约定可以使用借款人通讯录信息进行催收，则其行为构成违约，即使合同中有相关条款，若该条款存在格式化、不合理的情形，借款人仍有权主张该条款无效，根据《中华人民共和国民法典》第496条规定，格式条款提供方应采取合理方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，否则该条款不成为合同内容。
（三）不当催收行为
中国银保监会发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》明确规定，金融机构及其合作机构在开展互联网贷款业务过程中，应当严格遵守相关法律法规，不得以暴力、恐吓、侮辱等方式进行催收，虽然该通知主要针对商业银行，但对于其他从事互联网贷款业务的机构同样具有指导意义，网贷平台或催收机构通过爆通讯录的方式向借款人亲友施压，属于典型的不当催收行为，容易引发社会矛盾，损害行业形象。
三、网贷逾期爆通讯录行为对借款人及相关方的影响
（一）对借款人的影响
网贷逾期爆通讯录行为给借款人带来了巨大的心理压力和社会舆论压力，由于催收信息通常包含借款人的姓名、借款金额以及逾期天数等内容，这些信息一旦被曝光，很容易引起亲友的误解和质疑，甚至可能导致家庭关系破裂，频繁的催收电话和短信骚扰也会影响借款人的正常工作和生活，降低其生活质量，部分借款人可能因为无法承受压力而选择逃避债务，进一步加剧了债务问题的复杂性。
（二）对借款人亲友的影响
对于借款人亲友而言，网贷逾期爆通讯录行为同样带来了诸多困扰，他们可能会收到大量来自网贷平台或催收机构的骚扰电话和短信，干扰了他们的正常生活；由于不了解实际情况，亲友之间可能会产生不必要的猜疑和矛盾，破坏了原本和谐的人际关系，一些亲友还可能被迫卷入借款人的债务纠纷中，承担额外的责任和风险。
四、现行法律法规对网贷逾期爆通讯录行为的规范与约束
为了有效遏制网贷逾期爆通讯录行为，维护金融消费者的合法权益，中国政府近年来出台了一系列法律法规和政策文件。《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国民法典》等相关法律法规为解决网贷逾期爆通讯录问题提供了重要依据。
（一）加强个人信息保护
个人信息保护是防止网贷逾期爆通讯录行为的关键环节，为此，国家网信办发布了《个人信息保护规定》，明确了个人信息处理的基本原则和具体要求，要求网络运营者建立健全个人信息保护制度，采取技术措施和其他必要措施保障个人信息安全，对于违反个人信息保护规定的网络运营者，相关部门将依法予以处罚，情节严重的还将追究刑事责任。
（二）规范催收行为
为了规范催收行为，防范不当催收引发的社会问题，中国银行业协会制定了《商业银行互联网贷款风险管理指引》，要求金融机构及其合作机构在开展互联网贷款业务过程中，应当建立完善的催收管理制度，采用文明、合法的方式进行催收，各地公安机关也加大了对暴力催收、恶意催收等违法行为的打击力度，维护了金融消费者的合法权益。
（三）完善监管机制
为进一步加强对网贷行业的监管，国务院办公厅印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确提出要建立健全互联网金融监管体系，明确监管部门职责分工，形成有效的监管合力，监管部门还加强了对网贷平台的日常监督检查，及时发现和纠正违法违规行为，推动网贷行业健康发展。
网贷逾期爆通讯录行为不仅涉嫌侵犯借款人的隐私权，还可能违反合同约定和相关法律法规，给借款人及相关方带来严重的负面影响，为此，政府和社会各界应共同努力，通过加强个人信息保护、规范催收行为和完善监管机制等措施，有效遏制网贷逾期爆通讯录现象的发生，营造良好的金融生态环境，广大网民也应提高自我保护意识，谨慎选择网贷产品，避免因盲目借贷而导致不必要的麻烦和损失，才能实现网贷行业的可持续发展，促进经济社会的稳定和谐。
