在当前的经济社会背景下，扶贫小额信贷作为一种重要的金融工具，在帮助贫困地区居民摆脱贫困、实现自我发展方面发挥了积极作用，随着扶贫小额信贷规模的不断扩大，逾期问题也逐渐显现出来，如何有效化解扶贫小额信贷逾期问题，不仅关系到金融机构的资金安全，更关乎贫困地区的社会稳定和经济发展，本文将从法律视角出发，结合实际案例，深入探讨扶贫小额信贷逾期问题的成因、影响以及化解路径，旨在为相关各方提供有效的法律指导和建议。
一、扶贫小额信贷逾期问题的现状与成因
扶贫小额信贷是指为支持贫困地区居民创业、生产、生活等需求而发放的小额贷款，由于其具有低门槛、无抵押、利率优惠等特点，深受贫困地区的欢迎，随着扶贫小额信贷的广泛推广，逾期问题也日益突出，据统计，部分地区的扶贫小额贷款逾期率已超过10%，这不仅给金融机构带来了较大的资金压力，也在一定程度上影响了扶贫工作的顺利推进。
（一）借款人自身因素
1、还款能力不足：许多贫困户由于缺乏稳定的收入来源，难以按时偿还贷款，尤其是在农业生产受自然灾害、市场价格波动等因素影响较大时，借款人的还款能力受到严重制约，在某贫困县，部分农户因遭遇洪涝灾害，农作物大面积减产，导致无法按时偿还扶贫小额贷款，最终陷入债务困境。
2、金融知识匮乏：不少贫困户对金融产品缺乏基本了解，甚至存在“借钱不用还”的错误观念，一些借款人并未充分认识到按时还款的重要性，导致逾期现象频发，在某地的扶贫小额贷款项目中，部分农户在接受贷款时并未仔细阅读合同条款，对还款期限、利息计算等问题一知半解，最终因未能及时还款而被纳入失信名单。
（二）外部环境因素
1、市场风险：贫困地区经济基础薄弱，市场发育程度较低，借款人从事的生产经营活动面临较大的市场风险，一些农户通过扶贫小额贷款开展养殖业，但由于市场需求不稳、价格波动较大，导致经营收益无法覆盖贷款本息，最终出现逾期情况。
2、政策执行不到位：部分地区在落实扶贫小额贷款政策时，存在执行力度不够、监管不到位等问题，一些地方政府在审批扶贫小额贷款时，未严格审核借款人的还款能力和项目可行性，导致部分不具备还款能力的借款人获得贷款，增加了逾期风险。
二、扶贫小额信贷逾期的影响
扶贫小额信贷逾期不仅对借款人本人造成严重影响，还会波及到金融机构、地方政府以及整个社会，具体而言，主要体现在以下几个方面：
（一）对借款人的影响
1、信用受损：一旦借款人出现逾期，其个人信用记录将受到影响，未来在申请其他贷款或信用卡时可能面临困难，逾期行为还可能导致借款人被列入失信被执行人名单，限制其高消费、出行等活动。
2、心理压力增大：长期拖欠贷款不仅会给借款人带来经济负担，还会对其心理健康产生负面影响，部分借款人因无力偿还贷款而陷入焦虑、抑郁等不良情绪，影响其正常生活和工作。
（二）对金融机构的影响
1、资金回收困难：扶贫小额贷款的逾期直接导致金融机构的资金回收困难，增加了坏账风险，尤其是一些农村信用社、村镇银行等小型金融机构，由于资本实力较弱，抗风险能力较差，逾期问题对其生存和发展构成严重威胁。
2、业务拓展受限：如果扶贫小额贷款的逾期率过高，金融机构可能会减少对该领域的投入，甚至暂停相关业务，这不仅会影响贫困地区的金融供给，也不利于扶贫工作的深入推进。
（三）对地方政府和社会的影响
1、扶贫工作受阻：扶贫小额贷款逾期问题若得不到有效解决，将直接影响贫困地区的经济发展和社会稳定，阻碍脱贫攻坚目标的实现，逾期问题还可能引发群体性事件，增加社会治理难度。
2、社会信任危机：扶贫小额贷款逾期问题若频繁发生，容易引发社会各界对扶贫政策的质疑，降低公众对政府和金融机构的信任度，进而影响社会和谐与稳定。
三、扶贫小额信贷逾期的法律救济途径
面对扶贫小额信贷逾期问题，法律提供了多种救济途径，帮助各方依法维权，化解矛盾纠纷。
（一）协商调解
1、借款人与金融机构协商：当借款人出现还款困难时，应主动与金融机构沟通，寻求延期还款、分期还款等解决方案，金融机构在考虑借款人实际情况的基础上，可以适当调整还款计划，减轻借款人的还款压力，在某地的扶贫小额贷款项目中，部分借款人因突发疾病导致收入锐减，无法按时还款，经双方协商，金融机构同意将其还款期限延长一年，并减免部分罚息，最终成功化解了逾期问题。
2、引入第三方调解机构：对于较为复杂的逾期纠纷，可以引入第三方调解机构进行调解，这些机构通常由专业的律师、金融专家等组成，能够为双方提供专业、公正的意见和建议，促进纠纷的快速解决，在某地的扶贫小额贷款纠纷中，借款人与金融机构因还款金额和方式问题产生分歧，经当地金融调解中心介入调解，双方最终达成一致意见，避免了诉讼程序。
（二）诉讼程序
1、起诉追偿：当借款人拒不履行还款义务，且协商调解无效时，金融机构可以向法院提起诉讼，要求借款人偿还贷款本金及利息，法院在审理过程中，将根据借款合同及相关证据，依法判决借款人承担还款责任，在某地的扶贫小额贷款纠纷中，借款人因长期拖欠贷款，金融机构向法院提起诉讼，法院经审理后判决借款人一次性偿还全部贷款本息，并承担相应的诉讼费用。
2、申请强制执行：如果借款人拒不履行法院判决，金融机构可以向法院申请强制执行，法院将采取查封、扣押、冻结借款人财产等措施，确保贷款本息得以收回，需要注意的是，强制执行应当遵循合法、合理的原则，保护借款人的合法权益，在某地的扶贫小额贷款案件中，法院在执行过程中发现借款人家庭生活困难，遂采取了灵活的执行措施，允许其分期偿还贷款，既维护了金融机构的合法权益，也体现了司法的人文关怀。
（三）破产清算
1、借款人破产清算：对于确实无力偿还贷款的借款人，可以依法申请破产清算，通过破产程序，借款人可以免除部分债务，重新开始生活，金融机构也可以通过破产清算程序，最大限度地收回贷款本息，在某地的扶贫小额贷款纠纷中，部分借款人因经营失败，负债累累，最终通过破产程序解决了债务问题。
2、金融机构破产清算：在极端情况下，如果金融机构因扶贫小额贷款逾期问题导致资不抵债，也可以依法申请破产清算，通过破产程序，金融机构可以有序退出市场，保障存款人和其他债权人的合法权益，不过，这种情况较为罕见，通常需要政府和监管部门的干预和协调。
四、预防和化解扶贫小额信贷逾期的对策建议
为有效预防和化解扶贫小额信贷逾期问题，各方应加强合作，完善制度建设，提升管理水平。
（一）强化借款人教育
1、普及金融知识：地方政府和金融机构应加强对贫困户的金融知识培训，帮助其了解扶贫小额贷款的性质、用途、还款方式等内容，增强其还款意识和责任感，可以通过举办金融知识讲座、发放宣传手册等方式，提高贫困户的金融素养。
2、加强诚信教育：诚信是市场经济的基础，也是防范逾期的关键，地方政府和金融机构应加强对贫困户的诚信教育，倡导诚实守信的价值观，引导其树立正确的借贷观念，可以在社区、村组设立诚信榜，表彰诚信借款人，曝光失信行为，营造良好的社会氛围。
（二）优化贷款管理
1、严格贷款审批：金融机构在发放扶贫小额贷款时，应严格执行贷款审批程序，全面评估借款人的还款能力和项目可行性，对于不符合条件的借款人，坚决不予放贷，可以通过实地考察、信用调查等方式，确保贷款资金的安全性和有效性。
2、加强贷后管理：金融机构应建立健全贷后管理制度，定期跟踪借款人的生产经营情况和还款能力，及时发现和处理潜在风险，可以通过电话回访、现场检查等方式，掌握借款人的动态信息，提前做好风险预警和应对准备。
（三）完善政策支持
1、加大财政补贴力度：政府应加大对扶贫小额贷款的财政支持力度，通过贴息、担保等方式，降低借款人的融资成本，增强其还款能力，可以设立专项扶贫基金，为符合条件的借款人提供免息或低息贷款，减轻其经济负担。
2、建立风险补偿机制：政府应建立完善的扶贫小额贷款风险补偿机制，对因自然灾害、市场波动等原因导致的逾期损失给予适当补偿，减轻金融机构的风险压力，可以设立风险补偿基金，按照一定比例对金融机构的逾期损失进行补偿，激励其继续参与扶贫工作。
扶贫小额信贷逾期问题是当前扶贫工作中亟待解决的重要课题，通过深入分析逾期问题的成因和影响，明确法律救济途径，提出针对性的对策建议，有助于各方形成合力，共同化解逾期难题，推动扶贫工作的深入开展，随着法治建设的不断推进和金融市场的逐步完善，相信扶贫小额信贷将在助力贫困地区脱贫致富的过程中发挥更加积极的作用。
