在金融法律领域中，债务逾期问题一直是银行和借款人之间的重要议题，特别是在农商行贷款未还的情况下，如何通过法律手段维护债权人的合法权益，是许多金融机构关注的焦点，本文将从法律角度出发，详细探讨农商行贷款未还时，起诉程序、法律依据及相关注意事项，以期为相关当事人提供有价值的参考。
一、农商行贷款未还的法律背景
农商行（农村商业银行）作为我国金融体系中的重要组成部分，其主要业务之一便是向个人和企业提供贷款服务，由于各种原因，借款人可能无法按时偿还贷款，导致贷款逾期，根据《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当借款人未能履行还款义务时，农商行有权通过法律途径追讨欠款。
（一）合同法的适用
根据《合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”对于农商行而言，借款合同是双方权利义务的基础，一旦借款人未能按时还款，即构成违约行为，农商行可以依据合同条款要求借款人承担相应的法律责任。
《合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”这意味着，借款人在贷款到期后必须按时归还本金及利息，否则将面临法律责任。
（二）民事诉讼法的适用
根据《民事诉讼法》的规定，当借款人未能按时偿还贷款时，农商行可以通过提起民事诉讼的方式，请求法院判决借款人履行还款义务，农商行需要向有管辖权的人民法院提交起诉状，并附上相关证据材料，如借款合同、还款记录、催收通知等。
在诉讼过程中，法院将依法审查案件事实，判断借款人是否存在违约行为，并作出相应的判决，如果借款人仍拒不履行判决，农商行还可以申请强制执行，通过法院查封、扣押、拍卖借款人的财产等方式，实现债权的清偿。
二、农商行起诉流程
当农商行决定通过法律途径追讨欠款时，通常需要经历以下几个步骤：
（一）准备阶段
1、收集证据：在起诉前，农商行需要全面收集与借款合同相关的证据材料，包括但不限于借款合同、放款凭证、还款记录、催收通知等，这些证据将作为起诉的基础，帮助法院查明案件事实。
2、评估风险：在准备起诉的过程中，农商行应充分评估诉讼风险，包括借款人是否有足够的还款能力、是否涉及其他债权人等问题，还需考虑诉讼成本和时间成本，确保起诉的必要性和可行性。
3、选择律师：为了确保诉讼顺利进行，农商行可以选择聘请专业的法律顾问或律师，协助处理相关法律事务，律师不仅可以提供专业的法律建议，还可以在诉讼过程中代表农商行出庭应诉，维护其合法权益。
（二）起诉阶段
1、提交起诉状：在准备好相关证据材料后，农商行需要向有管辖权的人民法院提交起诉状，起诉状应包括以下主要内容：原告（农商行）的基本信息、被告（借款人）的基本信息、诉讼请求、事实和理由、证据清单等。
2、缴纳诉讼费：根据《诉讼费用交纳办法》的规定，农商行在提起诉讼时需要缴纳一定的诉讼费用，诉讼费用的具体金额取决于案件标的额的大小，一般由败诉方承担。
3、法院受理：法院在收到起诉状后，将对案件进行审查，决定是否受理，如果法院认为符合立案条件，将正式受理案件，并向农商行发出受理通知书，此后，法院将依法组织开庭审理。
（三）庭审阶段
1、举证质证：在庭审过程中，农商行需要向法庭出示相关证据，证明借款人存在违约行为，并要求其承担相应的法律责任，借款人也有权提出抗辩意见，并提供相应的证据材料，法院将依法对双方提供的证据进行审查，判断其真实性和合法性。
2、法庭辩论：在举证质证结束后，双方当事人可以就案件争议焦点展开辩论，农商行应重点阐述借款人未能按时还款的事实，并提出具体的诉讼请求，借款人则可以就其未能还款的原因进行解释，并提出相应的抗辩理由。
3、法院判决：经过庭审程序后，法院将依法作出判决，如果法院认定借款人确实存在违约行为，将判决其履行还款义务，并支付相应的利息和违约金，如果借款人仍拒不履行判决，农商行可以申请强制执行。
三、农商行起诉后的执行阶段
当法院作出判决后，若借款人仍拒不履行还款义务，农商行可以申请法院强制执行，具体执行程序如下：
（一）申请执行
1、提交执行申请书：在判决生效后，农商行应在法定期限内向法院提交执行申请书，并附上判决书副本等相关材料，法院将在收到申请后，依法启动执行程序。
2、执行立案：法院在审查执行申请后，将决定是否立案执行，如果符合条件，法院将正式立案，并向被执行人发出执行通知书，要求其履行判决确定的义务。
（二）执行措施
1、查封、扣押、冻结财产：在执行过程中，法院可以根据农商行的申请，对借款人的财产采取查封、扣押、冻结等措施，防止其转移或隐匿财产，确保债权得以清偿。
2、拍卖、变卖财产：如果借款人仍有未履行的还款义务，法院可以依法对其财产进行拍卖或变卖，所得款项优先用于清偿农商行的债权。
3、限制高消费、列入失信名单：对于拒不履行判决的被执行人，法院还可以采取限制高消费、列入失信被执行人名单等措施，迫使其履行还款义务。
四、农商行起诉的注意事项
在农商行起诉借款人未还贷款的过程中，应注意以下几点：
（一）合理选择诉讼时机
农商行应在适当的时间提起诉讼，避免因拖延而导致诉讼时效过期，根据《民法典》的规定，普通民事诉讼时效为三年，自借款人逾期之日起计算，农商行应及时采取法律行动，确保债权得到有效保护。
（二）注重证据的合法性和完整性
在诉讼过程中，证据是法院认定案件事实的关键，农商行应确保所提供的证据具有合法性和完整性，避免因证据不足而导致败诉，为此，农商行应在日常管理中做好相关资料的保存工作，确保在诉讼时能够及时提供完整的证据材料。
（三）积极协商解决纠纷
在某些情况下，农商行可以通过与借款人协商的方式，达成和解协议，避免诉讼程序的繁琐和高昂的成本，双方可以协商延长还款期限、减免部分利息等，以实现双赢的局面。
农商行贷款未还的法律问题涉及多个方面，包括合同法、民事诉讼法等法律法规的应用，通过合理的诉讼程序和有效的执行措施，农商行可以有效维护自身的合法权益，确保债权得以清偿，在实际操作中，农商行应注重证据的收集和管理，合理选择诉讼时机，并积极与借款人协商解决纠纷，以实现最佳的法律效果和社会效果。
