在现代社会，随着互联网金融的快速发展，网络借贷（简称“网贷”）已经成为许多人解决短期资金需求的重要途径，由于各种原因，部分借款人可能会出现逾期还款的情况，当债务逾期后，借款人往往会收到催收通知，甚至被威胁起诉，面对这种情况，借款人应当如何应对？本文将详细探讨这一问题，并提供一系列法律建议和实际操作指南。
一、理解网贷逾期的法律后果
借款人需要明确的是，网贷逾期并非仅仅是民事纠纷，而是可能涉及到法律责任的问题，根据《中华人民共和国合同法》以及相关司法解释，借款人在签署网贷合同时，已经与平台或出借人达成了合法有效的借贷协议，一旦借款人未能按时还款，即构成违约行为，出借方有权依据合同条款采取相应的法律措施。
网贷逾期的法律后果主要包括以下几个方面：
1、逾期利息和罚息：根据合同约定，借款人逾期还款后，通常需要支付额外的逾期利息和罚息，这些费用的具体计算方式应在合同中明确规定，借款人应仔细阅读并理解。
2、信用记录受损：逾期还款不仅会导致借款人承担经济上的损失，还会影响其个人信用记录，征信系统已经逐渐完善，逾期记录会被记录在案，并可能对借款人未来的贷款、信用卡申请等产生负面影响。
3、法律诉讼风险：如果借款人长期拖欠还款，且经过多次催收仍未能履行还款义务，出借方有权向人民法院提起诉讼，要求借款人偿还欠款及相应利息、罚息等，一旦法院判决支持出借方的诉求，借款人将面临强制执行的风险，包括但不限于冻结银行账户、查封财产等。
4、刑事责任风险：虽然大多数网贷逾期案件属于民事纠纷，但在某些特殊情况下，如借款人存在恶意逃废债行为，或者涉及诈骗等犯罪行为，借款人可能面临刑事责任追究。
二、应对网贷逾期的策略
面对网贷逾期带来的法律风险，借款人应当采取积极的应对措施，以最大限度地保护自身合法权益，以下是一些具体的策略和步骤：
1.冷静分析，核实债务情况
当收到催收通知或起诉威胁时，借款人首先要保持冷静，不要慌乱，借款人应当对自身的债务情况进行全面梳理和核实，确保所欠款项的真实性和合法性，具体而言，借款人可以采取以下步骤：
核对合同内容：借款人应当仔细查阅与网贷平台或出借人签订的借款合同，确认合同条款是否合法有效，是否存在霸王条款或不合理收费，如果发现合同中有违法或不合理的条款，借款人可以依法主张该条款无效。
核实债务金额：借款人应当核对欠款本金、利息、罚息等各项费用的实际数额，确保没有被不当收取高额费用，如果发现出借方存在虚增债务、重复计息等违法行为，借款人有权拒绝支付超出合理范围的部分。
保留证据材料：在整个应对过程中，借款人应当注意收集和保存相关证据材料，包括借款合同、还款记录、催收通知、沟通记录等，这些证据将在后续的法律程序中发挥重要作用，帮助借款人证明自己的主张。
2.主动沟通，寻求解决方案
在核实债务情况的基础上，借款人应当主动与出借方进行沟通，表达自己的还款意愿，并尝试协商达成合理的还款方案，具体而言，借款人可以采取以下措施：
说明困难情况：借款人应当如实向出借方说明自己当前的经济状况和还款困难的原因，争取对方的理解和支持，如果借款人能够提供充分的证据证明自己确实无力一次性偿还全部欠款，出借方可能会同意延长还款期限或减免部分费用。
提出还款计划：借款人可以根据自身的经济能力，提出一份切实可行的分期还款计划，并与出借方进行协商，在制定还款计划时，借款人应当充分考虑自己的收入水平和生活开支，确保每月还款金额不超过自身承受能力。
争取调解机会：如果双方无法就还款方案达成一致意见，借款人可以请求网贷平台或相关金融机构介入调解，或者通过第三方调解机构进行协商，调解成功后，双方可以签订书面协议，明确还款责任和期限，避免进一步的法律纠纷。
3.依法维权，防范非法催收
在应对网贷逾期的过程中，借款人还需要特别注意防范非法催收行为，近年来，随着网贷行业的迅速发展，一些不良催收机构或个人利用借款人缺乏法律知识的特点，采取恐吓、威胁、骚扰等非法手段进行催收，严重侵犯了借款人的合法权益，对此，借款人应当依法维权，维护自身权益不受侵害。
具体而言，借款人可以采取以下措施：
了解法律规定：借款人应当认真学习和了解与催收相关的法律法规，特别是《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国刑法》等相关规定，根据法律规定，任何形式的暴力催收、侮辱诽谤、泄露个人信息等行为均属于违法行为，借款人有权向公安机关报案或向法院提起诉讼，要求侵权方承担法律责任。
留存证据材料：在遭受非法催收时，借款人应当及时留存相关证据材料，包括电话录音、短信截图、微信聊天记录等，这些证据将为借款人日后维权提供有力支持。
寻求法律援助：如果借款人遭遇严重的非法催收行为，或者自身权益受到严重损害，借款人可以寻求专业律师的帮助，向法院提起诉讼，要求侵权方赔偿损失并承担法律责任。
三、应对网贷起诉的具体措施
如果借款人最终收到法院的传票，意味着出借方已经正式提起诉讼，要求借款人偿还欠款及相应利息、罚息等，在这种情况下，借款人应当积极应诉，争取最有利的结果，以下是一些具体的应对措施：
1.聘请专业律师
面对网贷起诉，借款人应当尽快聘请一位专业的法律顾问或律师，帮助自己应对诉讼程序，专业律师不仅可以为借款人提供法律咨询和指导，还可以代表借款人参与庭审，维护借款人的合法权益。
在选择律师时，借款人应当注意以下几点：
选择有经验的律师：借款人应当选择一位具有丰富债务纠纷处理经验的律师，特别是在网贷领域的专业律师，以确保能够获得最专业的法律服务。
了解律师收费标准：借款人应当提前了解律师的收费标准和收费方式，避免因费用问题导致不必要的纠纷。
签订委托合同：在正式聘请律师前，借款人应当与律师签订书面的委托合同，明确双方的权利和义务，确保律师的服务质量。
2.准备应诉材料
在律师的帮助下，借款人应当尽快准备好应诉所需的各类材料，包括但不限于借款合同、还款记录、催收通知、证据材料等，这些材料将在庭审中发挥重要作用，帮助借款人证明自己的主张。
具体而言，借款人应当重点关注以下几个方面的材料准备：
借款合同：借款人应当提供与出借方签订的借款合同原件或复印件，证明双方之间的借贷关系及其具体内容。
还款记录：借款人应当提供详细的还款记录，包括每次还款的时间、金额、方式等信息，证明自己已经履行了一部分还款义务。
证据材料：借款人应当提供与本案相关的所有证据材料，包括电话录音、短信截图、微信聊天记录等，证明出借方存在违法行为或不合理收费等情况。
3.参与庭审，积极抗辩
在法庭审理过程中，借款人应当积极参与庭审，充分表达自己的观点和主张，并根据实际情况进行抗辩，具体而言，借款人可以从以下几个方面进行抗辩：
合同效力问题：如果借款人认为借款合同存在违法或不合理条款，可以主张该条款无效，减轻自己的还款责任。
债务金额问题：如果借款人认为出借方虚增债务或重复计息，可以要求法院重新核算债务金额，减少自己的还款负担。
催收合法性问题：如果借款人认为出借方在催收过程中存在违法行为，可以要求法院调查取证，依法追究出借方的法律责任。
面对网贷逾期和起诉威胁，借款人应当保持冷静，理性应对，既要尊重法律，又要依法维权，通过核实债务情况、主动沟通、依法维权等方式，借款人可以最大限度地保护自己的合法权益，避免陷入更大的法律困境，借款人还应当加强法律意识，提高自我保护能力，避免再次陷入类似的债务纠纷中。
