在当今社会，随着金融市场的快速发展，个人信贷业务也日益普及，中国建设银行（以下简称“建行”）推出的“快贷”产品，因其便捷性和高效性，受到了广大消费者的青睐，当借款人因各种原因未能按时还款时，就会面临逾期问题，逾期不仅会影响个人信用记录，还可能导致银行自动扣款以偿还欠款，本文将详细探讨如何在建行快贷逾期的情况下，避免自动扣款，并提供相应的法律建议和应对策略。
一、了解建行快贷的自动扣款机制
我们需要明确什么是自动扣款，自动扣款是指银行根据与客户签订的协议，在约定的时间内从客户的账户中自动扣除应还款项，这种机制旨在确保贷款能够及时偿还，减少逾期风险，对于建行快贷来说，一旦借款人未能按时还款，银行有权启动自动扣款程序，从借款人的关联账户中扣除相应的款项。
1.1 自动扣款的前提条件
要理解如何避免自动扣款，首先要明确其触发条件，通常情况下，银行会在以下几种情况下启动自动扣款：
还款日到期未还款：如果借款人在规定的还款日期之前未能足额还款，银行会启动自动扣款程序。
账户余额不足：即使借款人有还款意愿，但如果其关联账户中的余额不足以支付应还款项，银行也会尝试通过其他方式扣款。
多次催收无效：在多次提醒和催收后，借款人仍未履行还款义务，银行可能会采取更严厉的措施，包括自动扣款。
1.2 自动扣款的法律依据
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条的规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”这意味着，银行作为债权人，有权在借款人逾期的情况下采取合法手段追讨欠款，而自动扣款正是其中的一种方式。
《中华人民共和国合同法》第四百零四条也明确规定：“受托人处理委托事务取得的财产，应当转交给委托人。”在这种情况下，银行作为贷款方，有权从借款人的账户中扣除相应的款项，以实现其债权。
二、如何避免自动扣款
虽然自动扣款是银行保障自身权益的一种手段，但对于借款人来说，避免自动扣款不仅可以减轻经济压力，还能维护个人信用记录，以下是一些有效的应对策略：
2.1 提前沟通与协商
在发现即将面临逾期风险时，借款人应及时与银行进行沟通，说明自己的实际情况和困难，许多银行在面对特殊情况时，愿意与借款人达成新的还款协议，例如延长还款期限、减免部分利息或罚息等，通过这种方式，借款人可以争取到更多的时间来筹集资金，从而避免自动扣款的发生。
2.2 申请延期还款
如果借款人确实无法在规定时间内偿还贷款，可以向银行申请延期还款，根据《中国人民银行关于进一步加强银行业金融机构信贷管理的通知》（银发〔2020〕93号）的相关规定，银行在特殊情况下，可以根据借款人的申请，为其提供一定的还款宽限期，借款人需要提供相关证明材料，如收入证明、医疗费用单据等，以证明自己确实遇到了不可抗力因素。
2.3 调整还款计划
除了申请延期还款外，借款人还可以与银行协商调整还款计划，将原有的分期还款改为一次性还款，或将还款金额分摊到多个还款期内，通过这种方式，借款人可以更好地规划自己的财务状况，避免因短期资金紧张而导致的逾期问题。
2.4 增加账户余额
为了避免自动扣款，借款人还可以通过增加关联账户的余额来解决问题，借款人可以在还款日前，将足够的资金转入与贷款绑定的银行账户中，以确保银行能够在约定的时间内成功扣款，需要注意的是，借款人应在扣款日前至少一天完成转账操作，以免因银行系统延迟而导致扣款失败。
2.5 提供担保或抵押物
在某些情况下，借款人可以通过提供担保或抵押物的方式，来换取银行的信任和支持，借款人可以将自己的房产、车辆或其他有价值的资产作为抵押，向银行申请新的贷款，用以偿还即将到期的快贷，这种方式不仅可以避免自动扣款，还能有效缓解借款人的经济压力。
三、法律保护与维权途径
如果借款人认为银行的自动扣款行为存在不当之处，可以依法维护自己的合法权益，以下是几种常见的维权途径：
3.1 向银行投诉
借款人可以直接向银行的客户服务部门提出投诉，要求银行解释自动扣款的原因，并提供相关的账单明细，根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十四条的规定：“经营者提供的商品或者服务不符合质量要求的，消费者可以依照国家规定、当事人约定退货，或者要求经营者履行更换、修理等义务。”借款人有权要求银行提供详细的扣款记录，并核实是否存在错误扣款的情况。
3.2 向监管部门申诉
如果借款人对银行的处理结果不满意，可以向相关的金融监管部门提出申诉，主要的金融监管机构包括中国人民银行、中国银保监会等，借款人可以通过书面形式向这些机构提交申诉材料，详细说明自己的情况和诉求，监管部门在接到申诉后，会对相关银行的行为进行调查，并在必要时责令其改正。
3.3 通过法律途径解决
在极端情况下，借款人还可以选择通过法律途径解决争议，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十一条的规定：“原告应当向人民法院递交起诉状，并按照被告人数提出副本。”借款人可以聘请专业的律师，向法院提起民事诉讼，要求银行退还被错误扣款的资金，并赔偿因此造成的经济损失，需要注意的是，法律诉讼过程较为复杂，且耗时较长，因此借款人应在权衡利弊后谨慎选择。
建行快贷逾期导致的自动扣款问题，既涉及到借款人的经济利益，也关系到银行的合法权益，为了有效避免自动扣款的发生，借款人应提前做好准备，及时与银行沟通，寻求合理的解决方案，借款人还应增强自身的法律意识，了解相关的法律规定和维权途径，以便在遇到问题时能够依法维护自己的合法权益。
建议借款人在日常生活中，养成良好的财务管理习惯，合理规划收支，避免因短期资金紧张而导致的逾期问题，借款人还应定期关注自己的信用记录，及时发现并纠正可能存在的问题，以保持良好的信用状况，才能在享受金融服务的同时，最大限度地降低风险，实现个人财富的稳健增长。
