法律视角下的责任与对策
随着经济环境的变化和市场竞争的加剧，许多中小企业面临经营困难和资金周转不灵的问题，导致与金融机构如农商银行之间的借贷关系出现问题，进而引发债务纠纷，在这些情况下，农商银行往往会采取多种措施来追讨欠款，其中最常见的便是通过电话进行催款，在这种催款过程中，如果处理不当，不仅可能侵犯借款人的合法权益，还会引发一系列法律问题，本文旨在从法律角度探讨农商银行催款电话中的责任与对策，帮助企业和个人更好地理解和应对此类情况。
一、农商银行催款电话的合法性
根据中国相关法律法规，农商银行在合法的前提下有权向借款人发出催款通知，以确保贷款合同的有效执行。《中华人民共和国民法典》明确规定：“当事人应当按照约定履行自己的义务。”如果农商银行已经与借款人签订了合法有效的贷款协议，并且该协议符合国家有关法律法规的要求，则其通过电话催款的行为可以视为一种正常行使债权的行为。
《中华人民共和国银行业监督管理法》也赋予了商业银行一定的权利，即“商业银行可以根据需要向借款人发出催款通知单”，只要催款行为本身符合法律规定的程序要求，就不属于违法催收行为，但是需要注意的是，银行在实施催款时必须遵守相关法规，不得采用恐吓、威胁或其他非法手段。
二、催款电话中常见的问题与法律责任
1、未提前通知
在某些情况下，农商银行可能会直接拨打借款人电话进行催款，而没有事先发送书面的通知或警告，这可能导致借款人认为银行的催款行为是突然的、没有准备的，从而产生不满情绪，根据《中华人民共和国民法典》规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”如果银行在催款前未能履行提前通知义务，则可能需要承担相应的赔偿责任。
2、言语不当
银行工作人员在催款电话中使用不当语言，例如辱骂、威胁等，将构成违法行为。《中华人民共和国刑法》第293条明文规定了对“侮辱罪”、“诽谤罪”、“敲诈勒索罪”等行为的处罚标准，一旦被证实存在上述违法行为，银行将面临刑事责任追究，甚至会受到行政罚款的处罚。
3、信息泄露
在催款过程中，如果银行工作人员未经允许获取并公开借款人的个人信息，例如家庭住址、联系电话等敏感数据，则可能违反了《中华人民共和国个人信息保护法》的相关规定，构成侵权行为，根据该法律规定，银行应对其收集、存储、使用、传输个人信息的行为承担相应的法律责任。
4、催款方式过激
如果银行工作人员通过电话催款时采用过激手段，例如长时间占用借款人电话、频繁拨打电话干扰其日常生活等，这不仅会导致借款人反感，还可能引起相关部门介入调查，最终损害银行自身的声誉和形象，如果该行为构成骚扰，则可能触犯《中华人民共和国治安管理处罚法》，受到治安管理处罚。
三、应对策略与建议
面对农商银行的催款电话，企业或个人应该采取积极有效的措施来维护自身权益，具体而言：
1、明确沟通渠道
借款人应及时与农商银行建立正式的沟通渠道，可以通过书面形式明确双方的权利义务关系，包括还款期限、违约责任等内容，这样可以在一定程度上减少误解和冲突的发生。
2、理性应对催款
当接到农商银行催款电话时，应保持冷静，不要因为一时的情绪波动而做出冲动的行为，借款人可以请求对方提供书面催款通知，并记录下对话内容及关键信息，以便日后维权时作为证据使用。
3、寻求专业帮助
如若遇到难以解决的问题，借款人应及时寻求专业法律援助，咨询律师的意见，了解自己的权利和义务，通过专业人士的帮助，可以更加有效地维护自身合法权益。
4、依法维权
若农商银行的催款行为确实存在违法情形，借款人可依法向人民法院提起诉讼，要求对方停止侵权行为并赔偿损失，在此过程中，应保留好所有相关证据材料，为后续维权打下坚实基础。
农商银行催款电话虽然常见，但并非毫无界限可循，企业在面对催款时，既要充分利用自身权利，也要尊重法律底线，确保整个过程合规合法，才能真正实现双赢的局面，保障各方利益不受侵害。
