近年来，关于农村信用社贷款逾期的问题频发，尤其是在一些欠发达地区，这种现象尤为普遍，本文将探讨在农村信用社贷款逾期15年后，借款人是否依然需要承担法律责任，并分析相关法律条款。
一、借款合同的基本规定
根据《中华人民共和国合同法》（以下简称“《合同法》”）第210条的规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人在签订合同后，必须履行还款义务，否则将承担相应的法律责任。《合同法》第206条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款，如果未按期还款，构成违约，需承担违约责任。
二、农村信用社的特殊性
农村信用社作为我国重要的农村金融服务机构，在提供信贷服务方面具有重要地位，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》（以下简称“《银监法》”）第38条的规定，农村信用社等金融机构在经营活动中应遵循审慎原则，确保资金安全，但另一方面，《合同法》并未因农村信用社的特殊性而给予其更多的豁免权，仍然要求借款人按时还款。
三、逾期贷款的处理方式
对于逾期贷款，农村信用社通常会采取多种措施来追讨欠款，如发送催收通知、提起诉讼等，如果借款人拒绝偿还，农村信用社可以依据双方签署的借款合同提起民事诉讼，根据《合同法》第207条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，这表明即使借款已经超过15年，借款人仍然需要支付相应的逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“《民间借贷规定》”）第26条明确规定了逾期利息的计算标准，即“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”如果借款合同中约定了较高的利息率，且该利率超过了上述规定，则超出部分无效，但借款人仍需按照实际约定的利率支付利息。
四、法律后果与救济途径
对于已经逾期超过15年的贷款，农村信用社可以通过以下几种方式进行法律救济：
1、提起民事诉讼：农村信用社可以依法向法院提起民事诉讼，要求借款人履行还款义务及支付相应利息，根据《民事诉讼法》的相关规定，法院受理此类案件后，将进行调解或判决。
2、申请强制执行：若借款人拒不履行判决书所确定的义务，农村信用社有权向法院申请强制执行，根据《民事诉讼法》第243条的规定，法院可以查封、扣押、冻结被执行人的财产，并可以拍卖、变卖该财产以清偿债务。
3、通过仲裁解决争议：根据《仲裁法》第2条的规定，农村信用社也可以选择通过仲裁的方式解决纠纷，仲裁机构将根据双方达成的仲裁协议进行裁决，从而保障自身合法权益。
五、案例分析
为更直观地理解这一问题，我们来看一个具体案例，某地一位农民甲，于2008年向当地农村信用社乙借款10万元用于农业生产，双方约定年利率为10%，贷款期限为5年，甲在借款后仅支付了一年的利息，之后便不再支付任何款项，直至2023年，甲仍未归还本金及剩余利息，乙多次催收无果，遂将甲诉至法院，经过法院审理查明事实后，最终判决甲归还借款本金10万元，并支付自2008年1月起至实际清偿之日止的利息。
即便借款已经逾期长达15年以上，借款人仍然需要承担相应的法律责任，根据相关法律法规的规定，农村信用社可以采取多种方式来维护自身权益，包括但不限于提起民事诉讼、申请强制执行等，借款人也应当重视借款合同中的约定条款，及时履行还款义务，避免产生不必要的法律风险，希望广大借款人在借款过程中能够充分了解法律规定，合法合规地使用信贷资金。
